(Bron: Blog | 5 Juli 2024 Allianz Adviseurs, aangepast voor en door Douma Assurantiën)
Je hebt een prachtig bouwbedrijf. Maar in de bouwsector kunnen bedrijven sterk variëren in grootte, werkzaamheden en rol binnen projecten.
Het is essentieel om de schade- en aansprakelijkheidsrisico’s bij bouwprojecten goed in kaart te brengen om de juiste Constructie All Risk (CAR)-verzekering voor jouw bedrijf te adviseren. De specifieke rol van jouw bedrijf in de bouw is hierbij van groot belang: ben je opdrachtgever, aannemer of installateur? Hieronder staan enkele richtlijnen.
Als je opdrachtgever bent
Voor opdrachtgevers is een aflopende CAR-verzekering meestal de beste keuze. Het is aan te raden om ook de aansprakelijkheidsdekking (rubriek 2) op te nemen in de CAR-verzekering. De aansprakelijkheid die voortvloeit uit bouwwerkzaamheden in jouw opdracht is namelijk vaak niet gedekt door de bestaande Aansprakelijkheid Voor Bedrijven (AVB) verzekering, omdat deze meestal alleen dekking biedt voor de reguliere bedrijfsactiviteiten van de opdrachtgever. Bouwwerkzaamheden vallen hier vaak buiten.
Zelfs als de hoofdaannemer die jij hebt ingehuurd een CAR- of AVB-verzekering heeft, is het verstandig om als opdrachtgever zelf een CAR-verzekering af te sluiten. Hiermee voorkom je mogelijke risico’s. Vaak zijn niet alle betrokken partijen automatisch verzekerd onder de CAR van de hoofdaannemer. Met een eigen polis behoud je als opdrachtgever de regie. Dit zorgt ervoor dat de continuïteit van het project beter gewaarborgd is; bij schade hoef je niet langs alle betrokken partijen te gaan, maar kun je dit snel en efficiënt via ons en de verzekeraar afhandelen.
Met een eigen CAR-verzekering beperk je als opdrachtgever:
- Het financiële risico door mogelijke aansprakelijkheid voortvloeiend uit de bouwopdracht.
- Mogelijke vertragingen door onduidelijkheden in de schadeafhandeling.
Als je aannemer bent
Voor aannemers is een doorlopende CAR-verzekering vrijwel altijd noodzakelijk om schade aan het werk (rubriek 1) te dekken. De aansprakelijkheidsdekking (rubriek 2) hoeft vaak niet apart meegenomen te worden in de CAR, mits er een AVB-verzekering is afgesloten. De AVB biedt een bredere dekking, waaronder werkgeversaansprakelijkheid en kantoorrisico’s, welke niet onder sectie 2 van de CAR-verzekering vallen. Controleer altijd of de clausules in je AVB-polis aansluiten bij de omvang en activiteiten van jouw aannemersbedrijf.
Als je installateur bent
Voor installatiebedrijven is een doorlopende CAR-verzekering eveneens aan te raden voor dekking van schade aan de installaties zelf (rubriek 1). Dit geldt ook als er een opzichtdekking in de AVB zit, aangezien deze geen schade aan het werk zelf (de installaties) dekt. Indien de aansprakelijkheid via de AVB is afgedekt, is sectie 2 van de CAR-verzekering vaak niet nodig voor installatiebedrijven.
Let op bij onderaannemers
Wanneer je als onderaannemer werkt voor een hoofdaannemer en vertrouwt op de CAR-verzekering van de hoofdaannemer, kunnen er extra/ongewenste risico’s ontstaan. Bij schade kan de hoofdaannemer bijvoorbeeld weigeren deze via zijn CAR-polis te claimen, of er geldt een hoog eigen risico. De schade-uitkering gaat bovendien altijd naar de hoofdaannemer en niet naar jou als onderaannemer. Daarnaast is het maar de vraag of jouw risicobereidheid en -draagkracht aansluit bij die van de vaak grotere hoofdaannemers. Met een eigen CAR-verzekering heb je als onderaannemer meer controle over deze risico’s.
Tip: Eigendommen van de opdrachtgever meeverzekeren
Het is verstandig om als aannemer of installatiebedrijf de CAR-verzekering uit te breiden met dekking voor schade aan eigendommen van de opdrachtgever (rubriek 3). Deze dekking is ruim en kan de relatie tussen opdrachtgever en opdrachtnemer versterken in geval van schade. Een bijkomend voordeel is dat er geen aansprakelijkheidsstelling vanuit de opdrachtgever nodig is voor een vergoeding, zolang er een relatie is tussen de schade en het werk.
Advies of meer informatie?
Neem contact op met Chris of Geert Jan. Zij brengen jouw bedrijf in de bouw goed in kaart, zodat de juiste risico’s geïnventariseerd zijn en indien nodig verzekerd kunnen worden. Zo kun jij als ondernemer met een gerust hart aan het werk en ben je bij vragen of schade goed geholpen. Dit stelt je in staat om je te focussen op wat echt belangrijk is: ondernemen en iets moois opbouwen.