(bron a.s.r. 11-07-2024)
Bij de Aansprakelijkheidsverzekering voor particulieren (AVP) is er soms een keuze tussen een verzekerd bedrag van (rond de) € 1,25 miljoen en € 2,5 miljoen. We zien samen met de verzekeraars de laatste tijd dat het vaker voorkomt dat een verzekerd bedrag van € 1,25 miljoen niet voldoende is. Ook al klinkt dit veel!
Waarom is het verzekerd bedrag soms niet meer voldoende?
Redenen hiervoor zijn dat schadebedragen, zeker bij ernstig letsel of overlijden, fors zijn toegenomen door onder andere:
- Toegenomen inflatie;
- Afnemende overheidsvoorzieningen;
- Mogelijkheid tot vergoeding van affectieschade;
- Indexering van smartengeld;
- De lage rekenrente; hoe lager de rekenrente, hoe hoger de schadevergoeding voor toekomstschade is.
Als het volledige verzekerd bedrag is uitgekeerd, stopt de schadevergoedingsplicht van de verzekeraar. Maar de schadelijdende partij kan in principe nog steeds de schade vorderen die boven het verzekerd bedrag uitkomt. Dit bedrag kan de schadelijdende partij dan direct bij de verzekerde zelf opeisen.
Praktijkvoorbeelden
Dat een onschuldig ongeval grote gevolgen kan hebben, blijkt uit enkele praktijkvoorbeelden:
- De kat of hond van de verzekerde bijt in de hand van de 25-jarige buurvrouw. De wet zegt dat de verzekerde hiervoor aansprakelijk is. Er ontstaat een botontsteking en uiteindelijk kan de buurvrouw haar hand niet meer gebruiken. De buurvrouw raakt daardoor arbeidsongeschikt. De schade die aan de buurvrouw moet worden vergoed bestaat uit het verlies van inkomsten, hulp in het huishouden, hulp bij de zelfverzorging en smartengeld. Daarnaast moeten ook andere kosten worden betaald, zoals de medische kosten die de zorgverzekeraar heeft betaald, het loon dat de werkgever tijdens arbeidsongeschiktheid heeft doorbetaald en de uitkeringen die het UWV levenslang aan de buurvrouw zal moeten betalen.
- De verzekerde komt met een fietser in botsing omdat de verzekerde eventjes slingert. De fietser slaat over de kop en loopt daardoor een dwarslaesie op. De fietser wordt opgenomen in een zorginstelling. De schade die aan de fietser moet worden vergoed zijn dezelfde schadeposten als in het vorige voorbeeld. Maar de fietser kiest ervoor om weer thuis te gaan wonen. De kosten daarvan moeten door de aansprakelijke partij worden betaald. De woning wordt volledig aangepast met onder andere een verlaagde keuken en aangepaste douche. Daarnaast moeten ook andere kosten worden betaald, zoals de kosten van permanent toezicht, de extra kosten van aangepast vervoer en aangepaste vakanties.
- Het kind van de verzekerde duwt een ander kind van het speelrek. Het andere kind komt ongelukkig met zijn hoofd op de grond terecht en loopt hersenletsel op. Het gewonde kind kon goed leren. Maar na het ongeval is het kind aangewezen op speciaal onderwijs en levenslange intensieve begeleiding. De toekomst zal niet meer gericht zijn op studie en carrière, maar op een op maat gemaakte dagbesteding en begeleid wonen. De uitkering die het kind bij meerderjarigheid via het UWV zal krijgen, is hooguit 70 procent van het minimumloon. Een bedrag van € 1,25 miljoen zal niet voldoende zijn voor het verschil tussen de uitkering en inkomsten uit arbeid dat zou zijn bereikt zonder het ongeval. Los van alle overige schadeposten die nog moeten worden vergoed.
Wat is het verschil in premie tussen de verzekerde bedragen?
Het verschil in de premie per maand is afhankelijk van de gezinssamenstelling (en eventuele andere afgesloten dekkingen). Het kost tussen de € 0,40 en € 1,45 per maand (inclusief assurantiebelasting) extra om het verzekerd bedrag te verhogen naar € 2,5 miljoen.
Wat nu te doen?
Laat je adviseren door Geert Jan, Peta, Rinske of Chris en je bent weer goed verzekerd tegen financiële risico’s die jouw portemonnee kunnen raken.